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马弘毅:支付结算的前世今生(一)

支付结算作为银行的后台业务,一直不被社会大众所广泛关注,而这几年随着金融科技的飞速发展,支付结算这个银行传统领域面临着第三方支付的巨大挑战,支付宝为首的网上支付和手机支付给人们带来了更为便捷的体验,也使人们重新关注和认识支付结算的价值和蕴含的巨大潜力。

现代银行业的重要性主要体现在两个方面:社会融资的中介和社会支付的平台。其中,支付结算被当作银行的后台业务和基础性工作,在利差收入作为主要收入的中国银行业显然不如存来贷去风光。但对一个现代银行来说,后者更为关键。花旗集团的前董事长桑迪.韦尔曾说过“谁真正控制了核心地带,谁就有可能控制世界,我们的后台部门就是我们的核心地带”。早在中国银行业诞生之前,支付结算业务就已经应实体经济的需要而产生了,可以说,支付结算伴随了中国金融行业发展的始终。

一、货币的支付结算职能

谈到支付结算业务就不得不谈到货币,货币自然属性中就有支付手段的职能,是人们普遍接受的用于支付商品劳务和清偿债务的物品。中国早在夏商时代就有了货币,《尚书.洪范》中记载了“八政”,其中之一的“货”指的就是货币,司马迁的《史记》中也提到“农工商交易之路通,而龟背金钱刀布之币兴焉”,和亚当斯密提出“货币可以促进交换和鼓励专业化经营”是一致的。通过货币的支付职能,不同物品之间的交换成本降低,而生产者可以专注于发挥优势生产他所专长的物品。

中国古代实行多元化货币制度,贵金属如金银、贱金属如铜铁,乃至谷帛,都曾被用作货币,但由于金属货币及实物货币在运输和支付的便利性上有欠缺,逐渐出现了纸币,纸币的演进从唐朝的“飞钱”、宋朝的交子会子,一直到清朝的大清宝钞。但由于中国货币体制的自发性和地区性,纸币和实物货币、金属货币长期并存,贵金属在中国历史上一直作为大宗交易及海外交易的结算货币而存在。总的来说,从春秋战国到清朝这两千年,中国的货币制度是一个绵延不断、多元化、区域化的制度。其间的王朝更迭频繁,而由于货币制度的存续特点,保证了物价的稳定和民间货币财富的累积。

二、由货币向银行业的演变

西方银行业起源于金匠,他们最早提供保险箱服务,靠收取储存在他们那里的金子或硬币的保管费来赚钱。当人们需要金子或者硬币去买东西时,拿着“存单”去提取,再把金子或硬币给卖家,卖家也经常会把收到的金子或硬币存到同样的金匠那里。大家逐渐发现直接用存单来支付更方便。这些存单作为票据逐渐被当作货币流通,持有者可以去金匠那将其换成金属货币。

后来,金匠发现他们可以仅凭他们支付的承诺,即票据来放贷。这样,金匠由金银业务转向金融服务,成为创造货币的金融机构,发行了比手里持有金子或硬币更多面值的票据,因为在一定时间之内只有一部分票据需要被拿来支付,只需备足能随时兑换这部分票据的金子或硬币就可以了。金匠从简单的货币金融业,又发展到典当业等多元化的经营,当存款和贷款在货币经营中处于主导地位,并且放贷的货币转化为资本并生产余额,本质属性是借贷资本之时,银行业已经发生。在中国,宋代以后的典当业(质库、解库)及清代以后的钱铺(钱庄、银号)因存款及资本性放款的发生、发展,也组成了中国早期的银行业。由于银行在货币经营方面的优势,随着大额个人交易和逐渐发展起来公司交易的出现,支付结算的职能,也从实物货币,向实物货币和纸币并存,进一步向货币与银行业共同承担进行演变。

三、银行的支付结算业务

现代银行的支付结算业务范畴较广,在国际上支付结算所涉及的概念主要有三个:“支付(Payment)”指货币从一方(个人或公司)向另一方转移的过程,往往伴随着货物或服务的交换,或是满足法律义务;“结算(Settlement)”是在交易执行后交换金融工具与其对价物的过程,往往用于证券,指为满足证券交易产生的合同义务,相对于货币支付的证券或其利息的交割过程;“清算(Clearing)”是指从交易承诺达成到结算的全过程,包括交易匹配和交易结算两个主要步骤,一般是满足金融机构对金融机构的承诺。

国际清算银行(Bank for International Settlements)下属的支付结算系统委员会(BIS Committee onPayment and Settlement Systems)在其报告中指出“几乎所有经济交易都涉及到支付的一些形式。以现金或银行存款形式存在的货币,是购买货物和服务以及偿付债务的首选。在小额支付以现金完成的同时,大额支付往往包括了银行存款的转移。现代金融系统也涉及金融工具如债券、股票和衍生产品的交易。支付结算系统使这些存款和金融工具的转移得以实现。一个发达的市场经济体往往有许多支付结算系统,包括大额和零售支付系统,以及证券结算系统。其他许多提供支付结算服务的机构也扮演了重要角色,如中央对手方、大型代理行和托管银行等。”

中国人民银行1997年发布了《支付结算办法》,将支付结算定义为“单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为”。办法进一步将银行在支付结算体系中的地位进行了明确,规定“银行是支付结算和资金清算的中介机构,未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务”。这个办法适用的范围是境内人民币的支付结算,银行除了人民币支付结算还有外币支付结算业务,最典型的是以信用证为代表的国际结算业务,近期随着人民币国际化趋势的发展,跨境人民币支付结算也成为银行的热点业务。(未完待续)

作者简介:马弘毅,具有大型金融机构多年从业经验,先后从事银行资金业务、国际结算及贸易融资业务,组织参与多项金融产品创新,有监管机构及境外金融机构学习工作经历,是全球风险管理专业人士协会银行风险与监管国际证书持证人,世界银行微型金融培训师,中国国际商会及国际保理商联合会专家。

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责任编辑:王展
文章关键词: 支付宝 支付结算 马弘毅
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