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高秀丽:浅析P2P网贷平台保证保险保障模式

近几年来,P2P网贷平台出于征信需求,与保险公司合作引入保险保障,双方合作的险种达16种之多,但当前合作最多的险种是保证保险与人账户资金安全保险这两种。本文作者高秀丽,在文中将看似复杂的P2P网贷平台保证保险保障模式用简洁明了的语言解析,并辅以案例分析,展望其未来。

一、P2P网贷保险保障发展概况

从2014年开始,P2P网贷平台将保险引入P2P网贷行业中,到2015年平台出于对增信的需求,引入保险保障的平台数量出现大幅度的增加,但大部分都是常见的人身意外险以及抵押物财产保险,其中不乏少部分平台对此夸大宣传。正因为如此,到了2016年初,保监会开始加强对互联网平台保险业务的监管,规定“互联网平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传”。P2P网贷平台对保险的热情随之降温,但仍有不少的平台选择与保险公司合作。

根据盈灿咨询不完全统计,截至2017年3月底,与保险公司合作的P2P网贷平台有55家,已经有33家保险公司介入到P2P网贷行业的保险业务中,其中与P2P网贷平台合作数量较多保险机构是中国人保、太平洋保险、阳光保险、长安责任保险,这些保险公司合作的平台数量均在5家以上。

平台名称

保险种类

合作保险公司

米缸金融

履约保证保险

天安财险

钱吧金融

履约保证保险

长安责任保险、中华联合保险

融金所

履约保证保险

长安责任保险

精融汇

履约保证保险

华安保险

邦融汇

履约保证保险

长安责任保险、富德财险等

首金网

履约保证保险

太平洋保险、中华保险

小马金融

履约保证保险

天安财险

小赢理财

个人借款保证保险

众安在线

陆金服

个人借款保证保险、履约保证保险

中国平安财产、长安责任保险

招财宝

个人账户资金损失保险、保证保险

众安在线、中华联合财险、华安财险、太平财险等

予财网

账户安全险、履约保证保险

太平洋保险、长安责任保险

PPmoney

网络支付账户安全责任保险

太平财险

中融投

个人账户资金损失保险

华安保险

企融信

抵押财产保险、人身意外险

永诚保险

掌盈金服

抵押物财产保险

中国人保财险

黄河金融

商业综合责任保险

浙商财产保险

恒易融

信审责任险、人身意外险

阳光人寿、富德生命人寿、阳光财产保险、昆仑健康保险、利宝保险

表1. P2P网贷平台与保险公司合作险种例举

目前P2P网贷平台与保险公司合作的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、保证保险、信贷审核责任保险等共计16个险种。当前P2P网贷平台与保险公司合作最多的险种是保证保险(履约保证保险、个人借款保证保险等)和个人账户资金安全保险,并且存在P2P网贷平台对接多个险种的情况。

二、P2P网贷保险保障监管规定

2016年1月,保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》,规定“保险公司不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联网平台开展合作,并在与互联网平台签订的协议中,明确合作互联网平台不得存在上述禁止行为”,并要求“保险公司应当了解投保人的资金流向、财务状况、历史信用记录、还款来源、偿债能力等信息,并结合自身业务发展和资产规模情况,选择信誉良好的优质客户,审慎开展业务”。

2016年12月,保监会向各保监局和各财险公司下发《中国保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知(征求意见稿)》,拟从产品开发、保险金额控制、承保能力等多方面加强监管。在保险金额控制方面,征求意见稿要求,通过互联网渠道开展的互联网平台保证保险业务,投保人为法人和其他组织的,单户累计最高承保金额不得超过500万元;投保人为自然人的,单户累计最高承保金额不得超过100万元。保险公司应在业务系统中设定校验规则,控制单户投保人累计投保金额,避免投保人通过多次投保规避金额限制。

三、P2P网贷平台保证保险保障模式解析

过去的几年中,P2P网贷平台与保险公司合作的保险种类可以说是五花八门,高管董事责任险、职业责任险、商业犯罪防护保险、人身意外险和抵押物财产险等等,这些险种在市场上已经比较成熟,只是业务范围的进一步拓展,对P2P网贷平台并没有针对性,保障效果并不明显。相对而言,履约保证保险、个人借款保证保险等保证保险的对P2P网贷行业更具有针对性。还有不少平台在原有风险准备金的基础上引入了保证保险。

P2P网贷保证保险(履约保证保险、个人借款保证保险等)中,投保人通常是平台的借款人,被保险人为出借人(投资人),当借款人不按照借款合同约定或者法律的规定履行义务时,则由保险公司按照保险合作规定承担赔偿责任。

保证保险模式

图1. P2P网贷保证保险模式

根据P2P网贷平台与保险公司合作的保险险种的不同,保险费缴纳者也有稍微有差别。投资人账户安全保险以及借款人人身意外险,还有一些高管董事责任险以及信审责任险的保险费通常由平台承担,少部分平台的借款人人身意外险费用由借款人承担。保证保险费用基本上都是由借款人承担,但也存在平台支付保证保险费用的情况。小赢理财、精融汇、米缸金融等平台投资人还可以查询相应的保证保险单信息。以米缸金融为例,在米缸金融提供的担保措施中除了房地产抵押担保以外还有履约保证保险,投资人在米缸金融完成投资后,可在投资管理中找到米缸定期相应的保单号,进入天安财险,输入保单号以及米缸金融的组织机构代码就可以查询具体的保单信息。一旦发生逾期,天安财险将根据保单约定偿还本金和预期收益。

但并非所有的保证保险都是全额承担本息。例如小赢理财的部分项目,当借款人无法偿还借款时,首先由推荐借款人的金融搜索平台提供差额补足,其次才由保险公司进行赔付。小马金融则是在风险保证金不足以赔付时,保险公司才会进行赔付。

保险公司更加偏向于对具有抵押物的资产进行保证保险承保,如车辆抵押贷款和房产抵押贷款,融金所、钱吧金融、米缸金融、邦融汇保证保险产品对接的资产均是车贷或房产抵押贷款。2017年2月,融金所宣布,其车贷资产已获长安责任保险股份有限公司审核通过,将与长安保险联合推出履约保证保险。融金所资产包括汽车抵押、房屋抵押、信用标等,其中汽车抵押资产占比达到92.24%,汽车抵押资产是其主要的资产类型。根据平台公开信息显示,在履约保证保险开展后,融金所可能会以安全保障金与履约保证保险并存的形式持续较长时间,之后逐步过渡为履约保证保险。

表2

表2. P2P网贷平台保证保险承保情况例举

P2P网贷平台除了与保险公司合作开展履约保证保险以外,还可以开展其他保险业务,以钱吧金融为例。2017年3月,钱吧金融与中华联合保险正式签署战略合作协议。根据平台官网信息显示,钱吧与保险公司合作的履约保证保险主要服务于机构投资、12月长标、VIP标。1月,钱吧金融与泰山保险达成战略合作关系,在钱吧金融的部分资产端自营门店,有汽车保险需求的用户将可以直接购买泰山保险的车险产品,而泰山保险将在自有客户范围内推介钱吧金融的车辆抵押贷款相应业务。

四、总结

在P2P网贷平台与保险公司合作的各种险种中,保障程度比较高的是保证保险。虽然有很多家保险公司介入P2P网贷行业的保险业务,但是提供保证保险服务的保险公司仅是少数。目前保监会已经加强了对P2P+保证保险模式的监管,未来P2P网贷平台与保险公司的合作将更加健康和透明,保证保险有望成为P2P网贷平台最为主要的保障方式之一。

作者简介:高丽秀,盈灿咨询研究员,西南财经大学毕业,曾任咨询公司高级咨询顾问,现从事互联网金融行业动态观察和分析,对互联网金融有深入独到的研究,参与编制了国内网络借贷行业最权威、实用参考书《中国网络借贷行业蓝皮书》。

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责任编辑:王展
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